チャージバックとは？仕組み・加盟店の負担・対策

チャージバックの仕組み

チャージバックは、購入者の申し立てから始まります。流れは次のとおりです^[1]。

1. 購入者（カードの名義人）が、カード発行会社に、請求の取り消しや返金を求めます。
2. カード発行会社が申し立てを受け入れると、お店に、支払いの取り消しや返金を求めます。
3. お店は、これを受け入れるか、反証（取引が正しいと示すこと）をするかを選びます。

売上が入金される前にも、入金されたあとにも起きることがあります^[1]。

加盟店が負うもの

返金額は、原則として加盟店が負担すると説明されています^[1]。ただし、誰が負担するかは、決済の認証のしかたや契約で変わります。

• 3D セキュアで認証した決済。本人認証に成功した決済が、あとで不正利用として申し立てられた場合、負担は通常、お店からカード発行会社に移ります（ライアビリティシフト）。すべての決済や申し立てで移るとは限りません^[3]。
• 補償や保険。チャージバックの補償や保険は、EC モール、決済代行会社、保険会社などが用意している場合があり、補償の範囲や条件は提供元で違います。補償も保険もなければ、損失はお店が負うことになりやすいとされています^[1]。

売上を返すことになるうえ、送った商品も戻ってこないことがあると説明されています^[1]。手数料の扱いなどは、利用中の決済サービスの規約で確かめてください。

チャージバックが起きやすい場面

申し立ての理由として、次のような例が挙げられています^[1]。

• 商品が届かない。
• 決済の覚えがない。
• 注文と大きく違う商品が届いた。
• 不正利用による、身に覚えのない請求。

不正利用の原因には、フィッシング詐欺やウイルスによるカード情報の盗み取り、カードの紛失や盗難があります。デジタルコンテンツ、家電、電子マネー、チケットなど、現金に換えやすい商品は狙われやすいとされています^[1]。

チャージバックの対策

よく挙げられる対策は次のとおりです^[1]。

• 3D セキュア。決済のときに、ワンタイムパスワードなどで追加の本人認証をします。2024年3月に改訂された「クレジットカード・セキュリティガイドライン」（割賦販売法のセキュリティ対策義務の実務上の指針）は、2025年3月末までに、原則すべての EC 加盟店に EMV 3-D セキュアを導入することを求めました^[2]。
• セキュリティコードの入力。カードの裏面などにある番号の入力を必須にします。
• 不正検知システム。注文の内容から、不正の疑いがある注文を見つけます。
• 常時 SSL 化と PCI DSS。通信を暗号化し、カード情報の取り扱いの基準に沿った決済サービスを選びます。
• 怪しい注文への注意。金額が極端に高い、急ぎの配送を求める、同じ配送先に何度も注文が入る、といった注文は、配送の前に確かめます。
• チャージバック保険。月額数千円から入れるものがあります。補償の範囲や条件は提供元で違います。

異議申し立て（反証）の一般的な流れ

お店は、チャージバックを受け入れず、反証を選べます^[1]。

1. カード発行会社から、申し立ての通知を受けます。
2. 「受け入れる」ではなく「反証する」を選びます。
3. 名義人が承認した取引だと示す資料を出します。
4. カード発行会社が、資料をもとに最終的に判断します。

反証が認められないこともあります^[1]。反証できる期間は、決済サービスごとに違います。利用中のサービスの規約を確かめましょう。

ステーブルコイン決済の場合

ステーブルコイン決済には、カードのチャージバックのように、購入者の申し立てで売上を一方的に取り消す仕組みはありません。ブロックチェーン上の送金は、確定すると取り消せないためです。仕組みの全体は、ステーブルコイン決済とはで説明しています。

ただし、返品や返金のトラブルがなくなるわけではありません。商品が届かない、注文と違う、といった不満は、カード以外の決済でも起きます。ステーブルコイン決済では、返金は、お店から購入者へ送り返す形になります。返金の条件を決めて、購入者に先に案内しておきましょう。

すてぶるペイの場合

すてぶるペイは、円で払い、ステーブルコイン（JPYC）で受け取る決済です。開発中で、提供開始日は未定です（2026年11月時点）。手数料は検討中で、全加盟店一律の固定料率を予定しています。購入者への上乗せはありません。

返金は、加盟店コンソールの「取引の詳細」画面から、加盟店の owner がパスキーで承認して行います。返金先は元の支払人のウォレットに決まっています。詳しくは、返金の提供範囲と返金の手順をご覧ください。利用には、利用規約への同意と、法令上の要件を満たすことが前提です。