決済手数料の比べ方：料率だけでなく総コストで比べる

決済手数料は、料率だけで比べない

決済手数料とは、お客さんの支払いを受け取るために、お店が決済サービスへ払う費用です。料率（何 % か）が目立ちますが、費用はそれだけではありません。

たとえば、料率が低くても月額費用が高ければ、売上が少ない月は割高です。入金が遅ければ、仕入れの支払いに困ることもあります。料率は、比べる項目の一つと考えましょう。

比べる項目と見るポイント

次の表の項目を、候補のサービスごとに調べて並べると、総コストが見えます。

決済手数料を比べる項目

項目	見るポイント	確かめ方
料率	決済額に何%かかるか。カードの種類や通貨換算で変わるか。	公式の料金ページで、標準の料率と加算の条件を読む。
月額・初期費用	売上がなくても払う費用があるか。	月の売上が少ない場合の総額を計算する。
振込手数料	売上を口座に受け取るときの手数料。誰が払うか。	1回あたりの金額と、受け取りの頻度を確かめる。
入金までの日数	売上が決まってから、手元に届くまでの日数。	締め日と支払日を確かめる。資金繰りに響く。
チャージバックの負担	売上が取り消されたとき、誰がいくら負担するか。	取り消し時に手数料が戻るか、別の手数料がかかるかを確かめる。
購入者への上乗せ	購入者に手数料を負担させる形か。	規約で認められているかと、購入者の見え方を確かめる。
そのほかの費用	通貨換算、返金時の費用、円に戻す費用など。	返金や換算が多い事業では、ここが効く。

料率の例：Stripe の場合

料率の例として、Stripe の日本の標準料金を挙げます。カード決済は、成功した決済 1 件ごとに 3.6% です。通貨の換算が要る場合は、2% が加わります。初期費用と月額料金はありません^[1]。

これは一つの例です。料率は、事業者、業種、規模、契約で変わります。Square など、ほかのサービスも公式の料金ページで同じ項目を確かめて、並べてみてください。

総コストの見積もり方

1. 1 か月の売上と、1 件あたりの金額を決めます。
2. 料率の分を計算します。売上に料率を掛けます。
3. 月額費用、振込手数料の合計を足します。
4. チャージバックや返金が起きる見込みの分を、別に見ておきます。
5. 入金までの日数で、手元の資金が足りるかを確かめます。

売上が少ない場合と多い場合の両方で計算すると、どのサービスが合うかがわかります。

チャージバックの負担も費用になる

チャージバックとは、購入者がカード会社に申し立てて、売上が取り消される仕組みです。取り消された代金は、原則としてお店が負担します^[3]。

申し立てごとに手数料がかかるサービスもあります。たとえば Stripe では、申し立て 1 件ごとに 1,500 円です^[1]。取り消しの件数が増えたら、費用として見込んでおきましょう。すてぶるペイはカード決済ではないため、カード起因のチャージバックの仕組みそのものがありません。返金は、お店から購入者へ行います。詳しくは チャージバックとはで説明します。

ステーブルコイン決済の費用で見ること

ステーブルコイン決済では、サービスの利用料のほか、ブロックチェーンの送金にかかる費用や、日本円に戻す費用がかかることがあります。日本円と 1：1 で交換できる JPYC の場合は、発行体の窓口「JPYC EX」で日本円に戻せます。JPYC EX で償還（日本円に戻すこと）を予約して JPYC を送ると、登録した口座に日本円で払い戻されます^[2]。誰がどの費用を負担するかを、先に確かめましょう。仕組みは ステーブルコイン決済とは、導入の流れは JPYC 決済をお店に導入するにはにまとめています。

すてぶるペイの場合

すてぶるペイは、円で払い、ステーブルコイン（JPYC）で受け取る決済です。開発中で、提供開始日は未定です（2026年11月時点）。

• 手数料は検討中です。全加盟店一律の固定料率を予定しています。
• 購入者への上乗せはありません。
• 売上は、決済と同時に JPYC で受け取ります。手数料は、同じ取引の中で差し引かれます。
• 日本円への引き出しは、お店ご自身の JPYC EX アカウントで行います。
• 返金しても、決済手数料は戻りません。
• 提供元の暗号屋は、購入者やお店の資金・秘密鍵を保持しません（ノンカストディアル）。
• 利用には、利用規約への同意と、法令上の要件を満たすことが前提です。

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